티스토리 뷰
목차
요즘 부동산 커뮤니티나 맘카페 가보면 난리도 아니네요. 다들 집값 때문에 곡소리 나는데 그나마 숨통 좀 틔워준다는 소식이 들려서 후다닥 정리해봅니다. 사실 정부에서 정책 낼 때마다 조건이 뭐 이리 까다롭냐고 욕부터 박았는데, 이번엔 좀 현실적으로 바뀐 부분이 있어서 눈길이 가더라고요. 바로 신생아 특례 대출 이야기입니다. 이거 나오자마자 서버 터지고 난리였던 거 기억하시죠? 근데 이번에 소득 요건이 확 풀리면서 다시 한번 뜨거운 감자가 됐습니다. 집 살 생각 있는 신혼부부나 애기 낳을 계획 있는 분들은 이거 모르면 진짜 손해인 수준이라.. 신생아 특례 대출 조건부터 시작해서 금리랑 한도까지 싹 다 파헤쳐 보겠습니다. 저도 이거 알아보느라 눈 빠지는 줄 알았는데, 굳이 복잡한 공문 찾아보지 마시고 여기서 핵심만 챙겨가세요. 이게 그냥 대출이 아니라 사실상 저금리 혜택 퍼주는 거라 조건만 맞으면 무조건 챙겨야 하는 거거든요. 특히 맞벌이 부부들 소득 때문에 포기했던 분들 많을 텐데, 이번엔 얘기가 좀 다릅니다.
드디어 현실 반영된 소득 요건 완화
맞벌이 부부 2억 원 시대 열림
솔직히 기존 1억 3천만 원 컷은 너무했죠. 요새 맞벌이 좀만 해도 그건 훌쩍 넘기는데, 대출 받으라고 만든 건지 그림의 떡 인지 헷갈렸거든요. 근데 최근 SBS 뉴스 보도된 거 보니까 드디어 정신 좀 차린 듯합니다. 부부 합산 연 소득 2억 원까지 대출이 가능해질 전망이라네요. 이게 진짜 큰 변화인 게, 대기업 맞벌이 부부들도 이제 비벼볼 수 있는 조건이 된 겁니다. 예전엔 "우린 흙수저도 아닌데 혜택 1도 못 받네" 하고 우울해하던 분들 많았잖아요. 이제 연봉 합쳐서 2억 밑이면 신생아 특례 대출 신청 자격이 생기는 거니까, 선택지가 확 늘어난 셈이죠.
출산 가구라는 대전제는 필수
당연한 소리지만 이거 이름값 합니다. 애 없으면 국물도 없어요. 대출 신청일 기준으로 2년 내에 출산한 무주택 세대주여야 합니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되니까 날짜 계산 잘하셔야 해요. 임신 중인 태아는 포함 안 되니까 애기 낳고 출생신고서 나오자마자 달려가야 합니다. 입양도 포함되긴 하는데, 입양아 나이 조건도 있으니 이 부분은 따로 체크해 보셔야 하고요. 암튼 핵심은 '최근에 애 낳은 집'을 밀어주겠다는 겁니다. 저출산이 워낙 심각하니까 나라에서도 돈 풀어서라도 애 낳게 하려는 거죠 뭐.
순자산 요건은 여전히 존재함
소득은 풀렸는데 자산 컷은 아직 있습니다. 2024년 기준으로 4.69억 원 이하여야 해요. 여기서 말하는 자산은 부동산, 자동차, 금융자산 다 합친 거에서 빚(부채)을 뺀 순자산을 말합니다. "아니 집 사는데 자산이 적어야 한다니 뭔 소리냐" 하실 수 있는데, 이게 진짜 부자들은 걸러내겠다는 의도라 어쩔 수 없어요. 전세 보증금 끼고 있거나 주식 좀 많이 가지고 계신 분들은 계산기 좀 두드려 보셔야 할 겁니다. 기금e든든 사이트 가서 자산 심사 미리 넣어보는 게 젤 확실해요. 나중에 부적격 뜨면 멘탈 나가니까 미리미리 체크하세요.
집값 9억 원까지는 커버 가능
대상 주택 가격의 마지노선
이 대출로 살 수 있는 집 가격은 9억 원 이하입니다. 서울 핵심지 국평(30평대)은 솔직히 좀 빡세긴 해요. 강남, 서초 이런 데는 꿈도 못 꾸고 마용성도 간당간당하죠. 근데 노도강이나 금관구, 혹은 경기도권 신도시로 눈 돌리면 9억 언더로 괜찮은 집 꽤 많습니다. KB시세랑 매매가 중에 더 낮은 거 기준으로 9억 따지니까, 호가만 보고 포기하지 마시고 실제 거래되는 가격이나 KB시세를 꼭 확인하세요. 신생아 특례 대출 한도 꽉 채워서 받으려면 집값 선정부터 전략적으로 가야 합니다.
전용면적 제한도 잊지 말기
가격만 맞으면 되냐? 아니죠. 면적 제한도 있습니다. 전용 85제곱미터 이하, 즉 국평이라 불리는 34평형까지만 가능합니다. 읍, 면 지역은 100제곱미터까지 봐주긴 하는데 대부분 도심지에 집 사실 거잖아요? 걍 85제곱미터가 맥시멈이라고 생각하면 편해요. 대형 평수 노리시는 분들은 이 대출 못 씁니다. 어차피 애 키우려면 30평대가 딱 국룰이라 크게 문제될 건 없어 보이긴 함다.
금리가 진짜 깡패 수준임
시중은행이랑 비교 불가한 초저금리
이 대출을 목숨 걸고 받아야 하는 이유가 바로 금리 때문입니다. 연 1.6% ~ 3.3% 수준인데, 요즘 시중은행 주담대 금리 알아보신 분들은 알겠지만 4%대 훌쩍 넘잖아요. 그거에 비하면 거의 공짜 수준이나 다름없어요. 특히 소득이 낮고 만기가 길수록 금리는 더 낮아집니다. 특례 금리는 5년 동안 고정으로 적용되는데, 5년 뒤에는 그 시점 상황 봐서 변동되거나 하겠지만 일단 5년 동안 이자 세이브되는 금액만 해도 차 한 대 값은 뽑을 걸요? 신생아 특례 대출 금리 조건이 워낙 좋아서 딴 거 다 제치고 이거부터 알아보는 게 맞습니다.
우대금리까지 챙기면 더 내려감
여기서 끝이 아닙니다. 추가로 금리 깎아주는 우대 조건들이 있어요.
- 청약 통장 가입 기간: 오래 가지고 있었으면 최대 0.5%p 우대
- 신규 분양 주택: 0.1%p 우대
- 전자계약: 부동산에서 전자계약서 쓰면 0.1%p 깎아줌
- 추가 출산: 대출 받고 나서 애 또 낳으면 0.2%p 또 깎아주고 특례 기간도 연장됨
최대 5억 원까지 땡길 수 있다
LTV와 DTI 적용 기준
한도는 최대 5억 원입니다. 집값이 9억인데 5억 나오면 나머지 4억은 내 돈(현금)이 있어야 한다는 소리죠. LTV(집값 대비 대출 비율)는 70%까지, 생애최초 주택구입자는 80%까지 적용됩니다. DTI(총부채상환비율)는 60%고요. 근데 여기서 중요한 건 DSR(총부채원리금상환비율)을 안 본다는 겁니다. 이게 진짜 대박인 게, DSR 때문에 대출 막혔던 분들 숨통 트이는 거거든요. DSR 40% 룰에 걸려서 한도 안 나오던 분들도 신생아 특례 대출은 예외 적용이라 한도가 좀 넉넉하게 나올 수 있습니다.
대환대출도 가능하다는 점
집 살 때만 쓰는 거냐? 아닙니다. 이미 집 사서 비싼 이자 내고 있는 분들도 갈아타기(대환) 가능합니다. 1주택자도 기존 주담대 상환 용도로 신청할 수 있다는 거죠. 물론 기존 대출 잔액 범위 내에서만 가능하고, 소유권 이전 등기일로부터 3개월 지났으면 대환으로 들어갑니다. 지금 4~5%대 이자 내고 계신 분들, 조건만 맞으면 무조건 신생아 특례 대출로 갈아타세요. 한 달에 나가는 치킨값이 몇 마리인지 계산해보면 당장 은행 달려가고 싶어질 겁니다.
실전 신청 팁과 주의사항
기금e든든과 은행 방문 타이밍
신청은 주택도시기금 '기금e든든' 사이트나 앱에서 하거나 수탁 은행(우리, 신한, 국민, 농협, 하나 등) 가서 하면 됩니다. 근데 무턱대고 은행부터 가지 마시고, 일단 온라인으로 자격 심사부터 넣어보세요. 거기서 '적격' 판정 나와야 은행 창구에서 상담이 수월합니다. 그리고 은행마다 서류 요구하는 게 미묘하게 다를 수 있어서 헛걸음 안 하려면 미리 전화 한번 때리고 가는 게 정신건강에 좋습니다. 서류 준비가 은근 빡센데, 등본, 초본, 소득증빙서류 등등 뗄 거 산더미니까 연차 쓰고 하루 날 잡아서 처리하는 거 추천함다.
실거주 의무 1년 꼭 지켜야 함
이거 받고 나서 전세 주거나 갭투자 할 생각 하시면 안 됩니다. 실거주 의무 1년이 붙어있어요. 대출 실행하고 1개월 내에 전입신고 하고, 그 집에서 1년 이상 살아야 합니다. 만약 이거 어기면 대출금 바로 회수 들어옵니다. 괜히 머리 굴리다가 큰일 나니까, 진짜 들어가서 살 집만 이걸로 사세요. 전입세대 열람원 떼서 확인하니까 꼼수 부릴 생각은 접어두시는 게..
지금까지 신생아 특례 대출에 대해 씹고 뜯고 맛보고 즐겨봤습니다. 결론만 딱 말하자면, "조건 되면 무조건 받아라"입니다. 소득 제한 2억으로 풀리는 게 진짜 신의 한 수인 것 같네요. 이제 연봉 좀 되는 맞벌이 부부들도 당당하게 혜택 누릴 수 있게 됐으니까요. 신생아 특례 대출 조건 꼼꼼히 따져보시고, 금리 혜택 최대로 땡겨서, 한도 꽉 채워 내 집 마련 성공하시길 바랍니다. 집값 바닥이다 아니다 말 많은데, 실거주 한 채는 언제 사도 진리라고 생각해요. 특히 이런 저리 대출 끼고 사는 건 인플레이션 헷지 차원에서도 나쁘지 않은 선택인듯? 암튼 다들 성투하시고 육아도 파이팅입니다 ㅠㅠ 육아가 젤 힘든 건 안 비밀..